Chat med oss Åpnes i nytt vindu Kundeservice Privat Ris og ros

Dette må du vite når du kjøper bolig

Norske husstander bruker mer og mer av inntekten sin på bolig. Her er det du må vite før du kaster deg inn på boligmarkedet.

Det er fortsatt stor aktivitet i det norske boligmarkedet. Til tross for situasjonen med covid-19 har boligmarkedet klart seg bedre enn ventet. I juni ble det ifølge Eiendom Norge solgt 11.342 boliger, noe som er 14,5 prosent flere enn i juni i fjor. 

 Vi har hatt et kraftig fall i rentene på kort tid, noe som reflekterer den spesielle situasjonen vi er i.  

– Når renten går ned er det et tegn på at det går dårlig med norsk økonomi. Men siden mai har den økonomiske aktiviteten tatt seg raskere opp enn ventet. Oljeprisen har økt og arbeidsledigheten har falt mer enn ventet. Ifølge Norges Bank vil styringsrenten trolig bli liggende på dagens nivå en stund fremover, fordi det fortsatt er usikkerhet i norsk økonomi, forteller Derya Incedursun, forbrukerøkonom i Nordea. 

Sterkere vekst enn ventet

Et brått fall i boligprisene ville skadet norsk økonomi, men boligprisveksten har vært sterkere enn ventet. De siste 12 månedene har prisveksten på boliger vært på 3,5 prosent, og Norges Bank anslår en boligprisvekst på henholdsvis 4 og 3 prosent i 2021 og 2022. 

Du bør kjøpe bolig for å bo, og ikke fordi du vil prøve å tjene raske penger. Ha et langsiktig perspektiv og tenk heller hvilket behov du har i livet de kommende årene. Moderat prisvekst og omkostningene som følger med ved kjøp og salg av bolig kan gi dårlig utslag på regnestykket hvis du skal selge igjen etter kort tid.

Videre har finansdepartementet vedtatt en midlertidig lempning på boliglånsforskriften.

Vurderer du å kjøpe bolig?

Priseksempel Grønt Boliglån
Nom.rente 1,55 % p.a., eff. rente 1,63 % p.a., 2.000.000,- o/25 år. Kostnad kr 433 239,00. Totale kostnader: kr 2 433 239,00

Derya - forbrukerøkonom– Styringsrenten vil trolig bli liggende på dagens nivå en stund fremover, fordi det fortsatt er usikkerhet i norsk økonomi,  forteller Derya Incedursun, forbrukerøkonom i Nordea.

Hvem bestemmer egentlig om du får lån?

– Mange tror kanskje at det er banken som bestemmer seg for at «nei, du skal ikke få lån», men sånn er det jo ikke. De har veldig strenge forskrifter de må følge, forteller Incedursun.

For det er ikke slik at bankene tar lånebeslutningen basert på magefølelse. De har en sjekkliste:

  • Egenkapital: Kjøperens egenkapital skal være på 15 prosent av kjøpesummen
  • Størrelsen på lånet: Samlet gjeld kan ikke overskride fem ganger inntekten. Det inkluderer også annen gjeld, som studielån.
  • Rentesensitivitet: En låntaker skal tåle en renteoppgang på fem prosentpoeng. I dagens marked bør du altså kunne tåle en rente på 6,5-8 prosent for å skulle få lån.
  • Annen informasjon: Med i helhetsvurderingen er også ønsket nedbetalingstid, lånesøkerens livssituasjon, informasjon om betalingsanmerkninger, skattemeldinger, mislighold og annen gjeld.

– Det er imidlertid ikke slik at alle får lån på fem ganger inntekten. Det viktigste er at man har til livsopphold etter gjeld, sier Incedursun. 

Midlertidig lempning på boliglånsforskriften

Men ingen regler uten unntak. Egenkapitalkravet kan omgås ved å stille med realkausjonist, og regelen om fem ganger inntekten kan avvikes i 10 prosent av utstedte lån (8 prosent i Oslo). 

Finansdepartementet har vedtatt å øke denne fleksibilitetskvoten i boliglånsforskriften til 20 prosent som vil være gjeldende frem til 30. september. Dette er et tiltak for å styrke bankenes mulighet til å kunne hjelpe kundene gjennom en krevende periode.

– Nytt i forskriftene er også at bankene kan ta med stabil og skattefri inntekt i beregningen, som for eksempel barnetrygd. Det er godt nytt for småbarnsforeldre og eneforsørgere.

Realkausjon er en tilleggssikkerhet for andres lån, som for eksempel barnas boliglån. Har lånetaker for lite egenkapital til å kjøpe den boligen en ønsker, så kan en realkausjonist stille opp med tilleggssikkerhet for lånet. Banken krever da at du som realkausjonist stiller noe konkret av betydelig verdi som sikkerhet for lånet.

Ofte er dette gjennom pant i fast eiendom, som for eksempel bolig eller hytte. En realkausjonist garanterer for at lånetaker kan betale tilbake den delen av lånet som realkausjonisten har stilt sikkerhet for.

Når du søker om boliglån i Nordea, slipper du å stresse med å finne frem dokumentasjon og papirer og lønnsslipper. Med ditt samtykke kan vi hente inn lønns- og skatteopplysningene dine for deg. Alt du trenger å gjøre, er å signere med BankID, så gjør vi resten.

Budrunden: – Du bør ikke fortelle noen om maksbeløpet ditt

Skal du kjøpe bolig, må du ha finansieringsbevis. Incedursun anbefaler å skaffe seg det først som sist, slik du faktisk kan være med i en budrunde.

- Et finansieringsbevis er bindende for banken, men helt uforpliktende for kunden. Og hos de aller fleste banker er prosessen 100 prosent digital. I Nordea er finansieringsbeviset gyldig i seks måneder og kan fornyes.

Når budrunden står for tur, har forbrukerøkonomen enda et tips:

– Det er lett å glemme at prisen på en bolig er en antydning, så her er det rom for å prøve seg frem. Du trenger absolutt ikke å maksimere lånet ditt.

– Du bør aldri vise finansieringsbeviset ditt til megler, og heller ikke oppgi den maksimale lånesummen din til verken megleren eller selgeren, understreker Incedursun. Denne informasjonen kan bli brukt til å presse prisen på boligen opp. 

Få finansieringsbevis

Mange steder varer et finansieringsbevis i tre måneder. I Nordea varer det i seks måneder, og er både uforpliktende og kostnadsfritt for deg.

Priseksempel Grønt Boliglån
Nom.rente 1,55 % p.a., eff. rente 1,63 % p.a., 2.000.000,- o/25 år. Kostnad kr 433 239,00. Totale kostnader: kr 2 433 239,00

Fast eller flytende rente?

Renteutgiftene til norske husstander sammenlignet med inntekten øker stadig. Men hvor viktig er det egentlig med denne renten?

– Renten er veldig viktig. Hvis den går kraftig opp, så kan dette føre til betalingsproblemer. Det er nettopp derfor bankene tar høyde for eventuelle renteoppganger før de gir ut lån, sier Incedursun.

Både i mars og mai reduserte Norges Bank styringsrenten. Bør norske husstander vurdere fastrente? 

– Fastrente er en forsikring mot høyere rente. Men hvis renten går ned, sitter du fast. Med flytende rente står man mye friere, og kan også lettere søke om avdragsfrihet. 

Still forberedt!

Et boligkjøp er sannsynligvis en av de største investeringene du skal gjøre i ditt liv. Da er det viktig å stille forberedt, sier Nordeas forbrukerøkonom.

– Sett deg godt inn i prospektet og forbered hvilke spørsmål du vil stille. Finn ut hva som finnes av feil og mangler. Undersøk nabolaget og området. Sjekk vinduer, dører, sikringsskap og rør, hør hva som er inkludert i fellesgjelden og hvilke forsikringer som finnes.

– Men viktigst av alt: spør. Og føler du deg usikker kan du alltid ta kontakt med en rådgiver, sier Incedursun. 

Du bør også vurdere ulike forsikringer, mener hun:

– Mange velger boligkjøperforsikring  for feil og mangler som kan oppstå etter boligkjøp. Men har du innbo- eller husforsikring har du rettshjelpsdekning gjennom disse forsikringene.  Når man tar opp lån sammen, bør man vurdere en livsforsikring. For hvis den ene faller fra, så unngår man at den andre sitter igjen med et digert boliglån alene.

Innholdet er produsert av Schibsted Partnerstudio for Nordea.