Chat med oss Åpnes i nytt vindu Kundeservice Privat Ris og ros

Finansrådgiverens guide

Dette må du tenke på før du søker om boliglån.

Følger du disse rådene før du søker om boliglån kan du øke sjansene dine for å få boliglån, og med de riktige grepene kan du også få høyere lån.

Disse tre tingene er avgjørende i en lånesøknad

Det første som skjer når bankene mottar en lånesøknad, er at de vurderer tre veldig konkrete forhold, forteller Peder Ramberg, autorisert finansiell rådgiver i Nordea.

  • Du kan ikke låne mer enn fem ganger bruttoinntekten din: Dette inkluderer også annen gjeld, som studielån, forbrukslån, billån og kredittkort.
  • Du skal kunne tåle en renteøkning på fem prosentpoeng. Har du en rente på 1,9 prosent i dag, skal du altså kunne tåle en rente på 6,9 prosent.
  • Lånet skal ikke overstige 85 prosent av verdien på boligen. 15 prosent av summen skal altså dekkes inn av egenkapital eller garanteres gjennom tilleggssikkerhet. På sekundærbolig i Oslo kreves det 40 prosent egenkapital.

– Med dagens boliglånsforskrift er det ofte fem ganger inntekten som avgjør hvor mye kundene kan kjøpe for, men det er mange som gjerne vil kjøpe for litt mer enn regelverket tillater, sier Ramberg.

I tillegg er det mange som misforstår dette med tilleggssikkerhet for manglende egenkapital.

– Sikkerhet gjør ikke at man kan øke lånebeløpet. Sikkerheten garanterer for den delen av kjøpesummen som egentlig skulle vært dekket av egenkapital, forklarer Nordea-rådgiveren.

Priseksempel Grønt Boliglån:  
Nom.rente 1,55 % p.a., eff. rente 1,63 % p.a., 2.000.000,- o/25 år. Kostnad kr 433 239,00. Totale kostnader: kr 2 433 239,00.

Slik påvirker du lånesummen din:

1. Dokumenter inntektsforandringer

Siden lånegrensen er basert på bruttoinntekten din, vil inntektsforandringer påvirke hva du potensielt kan få i lån. 

– Hvis du vet at du kommer til å gå opp i inntekt eller få bonus i nærmeste fremtid, så trenger vi skriftlig dokumentasjon på det, så kan vi som regel ta høyde for det i beregningen av lånesummen, forteller Ramberg.

Det samme gjelder hvis du er student, og har jobb som venter etter studieslutt. Da kan du sende inn den signerte arbeidskontrakten. 
Peder Ramberg

Peder Ramberg, autorisert finansiell rådgiver i Nordea

2. Sjekk gjeldsregisteret

I 2019 ble Gjeldsregisteret opprettet, som er et register over all usikret gjeld. 

Denne informasjonen har bankene tilgang til, og får på den måten en oversikt over alt av kjøpskreditter, forbrukslån og kredittkort som kundene har. 

– Usikret gjeld er en del av den totale gjelden din, og påvirker derfor utfallet når du søker om boliglån, forteller finansiell rådgiver i Nordea, Wenche Aakerman Mossefin.

Det mange kanskje ikke vet, er at alt du har i kredittkortramme vil inngå i femgangen, uavhengig om kredittkortet er i bruk eller ikke. 

– Derfor er det lurt å gå inn på gjeldsregisteret.com og få en oversikt. Slett kredittkort du ikke trenger, eller juster ned kredittrammene. Jeg anbefaler alle å gjøre en aktiv handling her, sier Mossefin.

Hvis du kan dokumentere framtidig lønnsoppgang, kan du sannsynligvis tåle en høyere lånesum.

Dropp dokumentstresset

Med ditt samtykke kan Nordea hente inn alle nødvendige lønns- og skatteopplysninger, så slipper du å tenke på det. Signer med BankID, så gjør Nordea resten.

3. Benytt deg av god rådgivning

Wenche Mossefine

Wenche Aakerman Mossefin, autorisert finansiell rådgiver i Nordea

Selv om du har god oversikt over økonomien din, er det likevel smart å benytte seg av god rådgivning, sier Mossefin.   

– Vi kartlegger den økonomiske situasjonen din, og får oversikt over riktige verdier, eventuelt et salgsobjekt, sikkerheter, e-takster på bolig som eventuelt skal selges og inntektsdokumentasjon. Det gjør at vi kan sette opp et regnestykke for å se akkurat hva du som kunde kan kjøpe bolig for.

4. Spar opp mer egenkapital

Ifølge forskriftene må man minst ha 15 prosent egenkapital i forbindelse med boligkjøp. Det betyr at jo mer egenkapital du sparer deg opp, jo høyere kan det potensielle lånet ditt bli, så lenge du er innenfor femgangersgrensen. 

– Mindre beløp her og der kan bli til flere tusen kroner i løpet av et år. Sett deg ned og finn ut hvilke kostnader du kan kutte for å spare egenkapital raskere, anbefaler Peder Ramberg. 

– Er du under 34 år bør du benytte deg av BSU-tilbudet, hvor du kan spare inntil 25.000 i året, og få 20 prosent skattefradrag. Det er 5000 kroner rett i lommen ved full sparing, helt risikofritt.

BSU

Er du under 34 år bør du benytte deg av BSU-tilbudet. Det er 5 000 kroner rett i lomma ved full sparing.

Innholdet er produsert av Schibsted Partnerstudio for Nordea.