Finansrådgiverens guide for førstegangskjøperen

Det første som skjer når bankene mottar en lånesøknad, er at de vurderer tre veldig konkrete forhold, forteller Wenche Aakerman Mossefin, autorisert finansiell rådgiver i Nordea.

• Du kan låne inntil fem ganger bruttoinntekten din: Husk at dette også inkluderer annen gjeld, som studielån, forbrukslån, billån og kredittkort.

• Du må kunne tåle en renteøkning på  3,00 %. Har du en rente på 1,9 prosent i dag, må du altså kunne tåle en rente på 4,9 prosent.
• Lånet kan ikke overstige 85 prosent av verdien på boligen. 15,00 % av summen må altså dekkes inn av egenkapital eller garanteres gjennom tilleggssikkerhet som for eksempel pant i dine foreldres bolig.
• Med i helhetsvurderingen av lånesøknaden tar vi også høyde for ønsket nedbetalingstid, lånesøkerens livssituasjon, informasjon om betalingsanmerkninger, skattemeldinger, mislighold og annen gjeld.
  

– Med dagens boliglånsforskrift er det ofte fem ganger inntekten som avgjør hvor mye kundene kan kjøpe for, men det er mange som gjerne vil kjøpe for litt mer enn regelverket tillater, sier Aakerman Mossefin.

I tillegg er det mange som misforstår dette med tilleggssikkerhet for manglende egenkapital.

– Sikkerhet gjør ikke at man kan øke lånebeløpet. Sikkerheten garanterer for den delen av kjøpesummen som egentlig skulle vært dekket av egenkapital, forklarer Nordea-rådgiveren.

Siden lånegrensen er basert på bruttoinntekten din, vil inntektsforandringer påvirke hva du potensielt kan få i lån. 

– Hvis du vet at du kommer til å gå opp i inntekt eller få bonus i nærmeste fremtid, så trenger vi skriftlig dokumentasjon på det, så kan vi som regel ta høyde for det i beregningen av lånesummen, forteller Aakerman Mossefin.

Det samme gjelder hvis du er student, og har jobb som venter etter studieslutt. Da kan du sende inn den signerte arbeidskontrakten. 

Wenche Aakerman Mossefin, autorisert finansiell rådgiver i Nordea

I 2019 ble Gjeldsregisteret opprettet, som er et register over all usikret gjeld. 

Denne informasjonen har bankene tilgang til, og får på den måten en oversikt over alt av kjøpskreditter, forbrukslån og kredittkort som kundene har. 

– Usikret gjeld er en del av den totale gjelden din, og påvirker derfor utfallet når du søker om boliglån, forteller finansiell rådgiver i Nordea, Wenche Aakerman Mossefin.

Det mange kanskje ikke vet, er at alt du har i kredittkortramme vil inngå i femgangen, uavhengig om kredittkortet er i bruk eller ikke. 

– Derfor er det lurt å gå inn på gjeldsregisteret.com og få en oversikt. Slett kredittkort du ikke trenger, eller juster ned kredittrammene. Jeg anbefaler alle å gjøre en aktiv handling her, sier Aakerman Mossefin.

Ifølge forskriftene må man minst ha 15,00 % egenkapital i forbindelse med boligkjøp. Det betyr at jo mer egenkapital du sparer deg opp, jo høyere kan det potensielle lånet ditt bli, så lenge du er innenfor femgangersgrensen. 

– Mindre beløp her og der kan bli til flere tusen kroner i løpet av et år. Sett deg ned og finn ut hvilke kostnader du kan kutte for å spare egenkapital raskere, anbefaler Wenche Aakerman Mossefin. 

– Er du under 34 år bør du benytte deg av BSU-tilbudet, hvor du kan spare inntil kr 27 500,00 i året, og få 10,00 % prosent skattefradrag. Det er kr 2 750,00 kroner rett i lommen ved full sparing, helt risikofritt.