Kausjonist? Medlåntaker? Egenkapital?

For mange unge er det krevende å kjøpe sin første bolig, særlig i og rundt de største byene. Høye boligpriser, manglende egenkapital, studiegjeld eller en inntekt som ikke er høy nok, kan gjøre det vanskelig å få et høyt nok boliglån. 

Da kan hjelp fra foreldrene bli avgjørende. Men det finnes flere måter å hjelpe på, med svært forskjellige forpliktelser. 

– Det viktigste er å vite hva du går inn i. Hjelpen må tilpasses både barnets behov og økonomien din, sier Ragnhild Haugdahl, sparerådgiver i Nordea. Hun er godt kjent med problemstillingen gjennom mange møter med kunder. 

Hvis barnet har tilstrekkelig inntekt til å betjene boliglånet, men mangler egenkapital, kan foreldrene stille deler av sin egen bolig som sikkerhet. Dette omtales gjerne som realkausjon. 

Som kausjonist stiller du sikkerhet for en avgrenset del av barnets lån. Du gir ikke nødvendigvis fra deg penger, men sikkerheten kan påvirke muligheten din til å låne mer, refinansiere eller kjøpe ny bolig. 

– Mange tenker ikke på kausjonen som en del av sin egen økonomi fordi de ikke betaler inn penger. Men pantet kan begrense hva du selv har mulighet til å gjøre senere, forklarer Ragnhild.

Dette er spesielt viktig dersom du vurderer å bytte til en dyrere bolig på sikt, eller vet at du kan få behov for å låne penger til andre formål. På den andre siden kan du bli slettet som kausjonist om enkelte kriterer blir oppfylt:

– Kausjonen kan normalt vurderes på nytt dersom barnet betaler ned lånet, eller boligen får en høyere dokumentert verdi. Du må da ta kontakt med banken for å undersøke om hele eller deler av sikkerheten kan frigjøres, sier Ragnhild.

Noen unge mangler ikke bare egenkapital, men har også for lav inntekt til å få det nødvendige lånet. Da kan foreldrene bli medlåntakere. 

Dette innebærer et større ansvar enn å være kausjonist. 

– Som medlåntaker går du inn i lånet på lik linje med barnet. Det betyr at du må være forberedt på å betjene lånet dersom barnet ikke klarer det, sier Ragnhild. 

Medlåntakerens økonomi inngår i bankens samlede vurdering. Lånet kan derfor påvirke hvor mye foreldrene selv kan låne senere. 

– Studiegjeld og annen gjeld kan også redusere barnets låneevne. Det betyr at kausjon alene ikke nødvendigvis er nok dersom utfordringen først og fremst er at barnet ikke har økonomi til å betjene lånet. 

Et annet alternativ er at foreldrene og barnet kjøper en bolig sammen. Det kan fungere i enkelte situasjoner, men det kan også gjøre både eierskapet og økonomien mer komplisert. 

– Hvis målet er å hjelpe barnet inn på boligmarkedet, bør løsningen være så enkel og ryddig som mulig. Å kjøpe sammen krever at dere har tenkt gjennom hva som skal skje dersom situasjonen endrer seg, sier Ragnhild og legger til at det er mange ting som kan endres seg gjennom livet:

– Dersom barnet senere skal overta foreldrenes eierandel, kan det blant annet oppstå kostnader og spørsmål knyttet til overføringen. Familiesituasjonen kan også endre seg underveis. Barnet kan få samboer, ønske å flytte eller ha behov for en annen bolig. Hvis dere velger å kjøpe sammen, bør eierandelene og ansvaret dokumenteres tydelig. Dere bør også avklare hva som skjer dersom en av partene vil selge, flytte eller kjøpe ut den andre, sier Ragnhild.

Skriv ned det dere blir enige om 

– Snakk med banken før dere bestemmer dere for løsning. Da kan dere få oversikt over hva barnet trenger, hvilke konsekvenser hjelpen kan få og hvilken løsning som passer familiens økonomi best, sier Ragnhild.

Og uansett hvilken løsning dere velger, bør dere lage tydelige avtaler. 

– Gode avtaler er viktig. Når store verdier er involvert, bør dere ikke bare basere dere på muntlige løfter og hva familien husker flere år senere. Det bør komme frem om pengene er en gave eller et forskudd på arv, om de skal tas hensyn til ved et senere arveoppgjør, og hvilke forventninger foreldrene og barnet har til tilbakebetaling eller fordeling, sier Ragnhild og legger til: 

– Ved behov bør dere undersøke om avtalen bør formaliseres gjennom gavebrev, testament, gjeldsbrev eller andre juridiske dokumenter.