Hjelp – hvilket lån skal jeg velge?
2011.04.04Et boliglån er ikke lenger bare et boliglån. Mens man tradisjonelt har forholdt seg til fast og flytende rente som de to mulige lånealternativene, har det i årenes løp dukket opp nye produkter i ”hylla”. Det kan være verdt å tenke gjennom egen situasjon før man hopper på det tradisjonelle annuitetslånet med flytende rente.
For de fleste er boliglånet noe vi bærer med oss en lang periode av livet, så behovene kan endre seg underveis. Her følger en liten guide som kan hjelpe deg med å finne det lånet som passer best for deg.
Fast eller flytende – eller kanskje noe midt i mellom?
Tåler økonomien store svingninger i renten? Er jeg villig til å betale litt ekstra for å sikre meg mot høye renter? Svaret på disse spørsmålene avgjør om du bør velge flytende eller fast rente. Over tid er flytende rente det som økonomisk lønner seg – og det har nordmenn sansen for. Derfor velger de aller fleste flytende rente. Er man imidlertid bekymret for om økonomien tåler ytterpunktene i rentekurven, er fastrente et alternativ. Den siste tiden er det kommet til en låneform som kombinerer fordelene med fast og flytende rente – nemlig lån med rentetak.
I tillegg til spørsmålet om fast eller flytende rente er det smart å avdekke behov fremover i tid. En ting er oppussing her og nå, men vil det være behov for større investeringer på vedlikeholdsfronten de nærmeste årene? Noen ganger trenger man ikke hele lånesummen på en gang. Løsningen på dette heter boligkreditt. I tabellen under finner du en full oversikt over lånealternativene og hvem de passer for.
| Lånetype | Passer for hvem | Tenk over |
|---|---|---|
| Flytende rente Annuitetslån |
For den som har god økonomi og tåler rentesvingninger. |
Tåler økonomien din rentesvingninger? Hvis du er usikker kan det være verdt å vurdere å binde renten på deler av lånet. Lån med rentetak er også et alternativ. |
| Flytende rente Serielån |
For den som har ekstra god betjeningsevne og vil betale minst mulig renter. Med et serielån er terminbeløpene høyest i starten. Totalt betaler man derfor mindre renter for et serielån enn et annuitetslån fordi lånet betales raskere ned. | Å kjøpe bolig fører med seg en rekke kostnader. Tåler økonomien de store terminbeløpene i starten av et serielån sammen med disse kostnadene? |
| Flytende rente Boligkreditt |
For den som trenger å låne ekstra til oppussing og/eller vedlikehold – men ikke trenger pengene umiddelbart. Du betaler ingen rente for ubenyttet kreditt. |
Vil jeg la meg friste til å stadig bruke av den ledige kreditten? I så fall er vanlig boliglån med tvungen nedbetaling hver termin et bedre alternativ. |
| Kombinasjon av flytende og fast rente Lån med rentetak |
For den som tåler rentesvingninger men som vil sikre seg mot de største toppene. | Prisen for å sikre seg mot rentetoppene er at man ligger på en litt høyere flytende rente enn om man hadde valgt et vanlig annuitets-/serielån. Er du bekymret for om økonomien tåler ekstremrente kan det være verdt å betale denne prisen. |
| Fastrente Standard fastrentelån |
For den som vil sikre seg mot høye renter og ønsker forutsigbarhet. Med fastrente vet du nøyaktig hva du skal betale. | Fastrenteavtalen er bindende for den perioden du inngår avtalen. Mulige tidsperioder er 1, 3, 5, 10, 15 eller 20 år. Er det sannsynlig at lånebehovet vil avta vesentlig de nærmeste årene? Et godt råd er å kun binde renten for deler av lånet. |
Trenger du hjelp til å vurdere hvilken låneform som passer best for din økonomi? Ta en prat med en rådgiver.
Hilsen Forbrukerøkonomen i Nordea
